Расчеты чеками – это одна из форм безналичных расчетов между юридическими лицами.
Суть расчета чеками – банк (плательщик) производит платеж определенной суммы чекодержателю при предъявлении последним чека, который выдан чекодателем.
Таким образом, в чековых операциях участвуют 3 стороны:
- Чекодатель – клиент банка, имеющий открытый банковский счет (должник в основном обязательстве);
- Чекодержатель – лицо, которое уполномочено на получение денежных средств от чекодателя (кредитор в основном обязательстве);
- Плательщик – банк, в котором чекодатель имеет открытый счет.
Правовое регулирование:
- Гражданский кодекс РФ (ст.ст. 875-885);
- Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
Чек – это ценная бумага. Чек – это распоряжение чекодателя банку произвести платеж в пользу чекодержателя. Это распоряжение ничем не обусловлено, поскольку не зависит от условий и действительности сделки между чекодателем и чекодержателем.
Виды чеков в банковской практике:
- денежные – распоряжение о выдаче наличных денежных средств;
- расчетные – распоряжение о переводе денежных средств в безналичной форме;
- депонированные (покрытые) – средства чекодателя предварительно депонированы на отдельном счете;
- недепонированные (непокрытые) – платеж гарантируется банком (как правило, при отсутствии средств на счете чекодателя);
- именные – выданные на конкретное лицо-чекодержателя;
- неименные – выданные без указания конкретного лица-чекодержателя
Чек должен содержать установленные в законе реквизиты (ст. 878 ГК РФ). Если хотя бы один из них отсутствует, это лишает его юридической силы.
Обязательные реквизиты чека:
- 1) наименование «чек»;
- 2) определенная денежная сумма, подлежащая выплате банком;
- 3) наименование банка и счет, с которого должен быть произведен платеж;
- 4) валюта платежа;
- 5) дата и место составления;
- 6) подпись чекодателя.
Непосредственно выдача чека чекодержателю не является исполнением денежного обязательства (п. 4 ст. 877 ГК); это произойдет только при совершении платежа по чеку.
Чек не может быть отозван чекодателем до истечения срока для его предъявления чекодержателем.
Права по чеку, если он не является именным, могут быть переданы другому лицу. В этом случае на чеке совершается передаточная надпись (индоссамент).
Чтобы получить платеж по чеку чекодержатель может обратиться, как в банк чекодателя, так и в свой банк, где у него имеется открытый банковский счет.
При обращении в банк чекодателя кредитная организация должна удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом (п. 3 ст. 879, п. 8.3 Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»).
При предъявлении чека в банк чекодержателя осуществляется его инкассирование (ст. 882 ГК). Порядок зачисления средств на счет чекодержателя осуществляется через инкассовое поручение, которое направляется в банк-плательщик и подлежит исполнению по правилам о расчетах по инкассо (ст. 875 ГК).
Если банк-плательщик отказывается произвести платеж по чеку, то чекодержатель удостоверяет его любым из способов:
- протест нотариуса;
- отметка плательщика на чеке об отказе в оплате;
- отметка инкассирующего банка о том, что чек выставлен, но не оплачен (ст. 883 ГК).
При этом, чекодержатель имеет право потребовать исполнения по чеку от чекодателя, индоссантов, авалистов (лиц, предоставивших по чеку гарантию платежа), которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность (п. 1 ст. 885 ГК).
Для предъявления требований чекодержателя установлен сокращенный срок исковой давности, который составляет 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу (п. 3 ст. 885 ГК).
Следует отметить, что в России расчеты чеками практически не используются, в отличие, например, от многих зарубежных стран.